Citeam săptămâna trecută un articol excelent al Anei despre relaţia dificilă cu banii pe care o avem foarte mulţi dintre noi. De fapt, am observat în timp, că sunt foarte puţini cei care sunt disciplinaţi în privinţa finanțelor personale.

Vă spun din start că eu mă înscriu cu brio în categoria celor indisciplinaţi. Mereu am cheltuit, am împrumutat, am risipit şi nu am economisit deloc. Până în momentul în care l-am cunoscut pe soţul meu.

La începutul relației noastre viaţa mea era un haos financiar. Eram în plin avânt de creştere a activităţii mele independente. Făceam investiţii fără să le gândesc în profunzime, cheltuiam sume mari pentru deplasări cu taxiul pentru că eram dezorganizată şi eram mereu sub riscul de a întârzia la întâlnirile cu clienţii. Pe de altă parte începusem deja să mă împrumut fără să am acoperire.

Iniţial el m-a privit de pe margine cu uimire, cum transformam într-un dezastru afacerea mea, doar pentru că nu îmi gestionam bine banii. Apoi a început să îmi dea sfaturi, pentru că își dorea să mă ajute. Așa au început primele noastre neînţelegeri. El îmi explica şi eu nu pricepeam deloc. Eu îl acuzam de zgârcenie şi el mă învinuia de atitudine risipitoare.

Apoi, într-un final, am fost nevoită să îmi deschid urechile la ce încearcă să mă înveţe, pentru că vedeam cum reuşeşte să își gestioneze cu succes veniturile, şi că reuşea să economisească bani tot timpul, chiar şi în perioadele în care s-a întâmplat să trecem amândoi printr-o scădere a veniturilor.

Am evoluat mult în ultimii 10 ani de când am conştientizat că am o problemă. Mai am încă foarte mult de lucru. Dar am lângă mine un profesor excelent. Așa că m-am gândit să vă împărtășesc şi vouă câteva din lecțiile pe care le-am primit eu în această perioadă.

1. Trebuie să adopţi o setare mentală foarte importantă: banii puşi deoparte nu mai există. Când ai încasat o sumă de bani, pui deoparte atât cât ai hotărât tu şi după aceea te descurci cu suma rămasă. De exemplu dacă ai un venit de 1000 de lei şi pui deoparte 100 de lei, din acel moment setarea ta mentală este că trebuie să te descurci cu acei 900 lei. Există deja oameni care se descurcă cu 900 de lei şi poate chiar tu te-ai descurcat cu această sumă şi altă dată, deci nu este sfârșitul lumii.

2. Când ai încasat o sumă de bani o împarţi conform bugetului şi doar pe acest principiu. Nu există loc de impact emoţional după această alocare. Nu contează că ai văzut tu o gentuţă la ofertă sau nişte pantofiori drăguţi care ţi-ar satisface un capriciu. În luna respectivă nu mai există. Dacă în luna următoare vei mai dori să achiziţionezi acel lucru, înseamnă că nu a fost doar un capriciu ci o nevoie reală. Atunci îţi poţi trece acea cheltuială buget. Astfel este şi o bună modalitate de testare a nevoii şi de educare a impulsului.

Pe de altă parte, poţi face schimbări în lista de cheltuieli în mijlocul lunii dacă apar situaţii urgente: probleme medicale neaşteptate, o ţeavă spartă, etc. În cazul unor situaţii ce nescesită intervenţie imediată şi nu te încadrezi în suma existentă pentru situaţii neprevăzute, poţi reface planificarea cheltuielilor, pentru a face loc celei neprevăzute.

Bugetul nostru conţine următoarele capitole:

• Casă (acest capitol cuprinde cheltuielile cu: chiria, internet-TV, întreţinere, electricitate, telefoane)
• Mâncare şi curăţenie (aici intră alimentele şi produsele de curăţenie)
• Transport (include şi costul deplasărilor în afara oraşului)
• Grădniţă (cuprinde cheltuielile pe care le generează acest capitol: masa de prânz, rechizite, cadouri pentru ziua colegilor, bilete la teatru, excursii, etc). Noi punem aici o sumă estimată în plus faţă de ceea ce ştim cu siguranţă că vom cheltui. Suma în plus nu o cheltuim, ci o reportăm de la o lună la alta, şi o folosim pentru situațiile neprevăzute: tratamentele pentru răceli, reînnoirea garderobei copilului, participarea la ateliere sau orice altă cheltuială neprevăzută generată de mersul la grădiniţă.
• Ieşiri în oraş
• Economie pentru copil – de acest capitol sunt foarte mândră. Când s-a născut fiică-mea m-a sunat o prietenă care lucrează la o companie de asigurări şi mi-a propus o poliţă pentru copii. Pe mine m-a convins instant. Dar când am vorbit cu expertul financiar al casei, mi-a arătat imediat dezavantajele. În principiu, suma pe care ar fi primit-o fiică-mea la împlinirea celor 18 ani din acea poliţă de asigurare era mai mică decât dacă am pune noi 100 lei (de exemplu) pe lună într-un cont, la care să îi dăm acces când va împlini 18 ani. De atunci îi punem lunar o sumă fixă, care vor fi banii ei şi pe care îi va cheltui exact așa cum își doreşte, la majorat. Nu va fi o sumă extrem de mare, dar va fi un simbol şi o lecţie importantă despre cât de frumos te poţi bucura de banii economisiţi, atunci când îţi implementezi această disciplină.
• Economii – aici avem destinaţii concrete pentru banii strânşi. Sunt planuri sau vise care ne motivează, iar disciplina devine mai uşor de acceptat.
• Sumă pentru situaţii neprevăzute
• În fiecare lună mai există niște capitole bugetare, adaptate la specificul acelei perioade: de exmplu când trebuie să plătim contabila, sau când trebuie să mergem la o nuntă, când trebuie să plătim impozitul/asigurarea la maşină, etc. Atunci punem bani deoparte pentru acea cheltuială, câteva luni înainte sau pe toţi odată, în funcţie de cât de mare este suma.

3. O sumă rămasă necheltuită de la anumite capitole bugetare se reportează pentru lunile următoare.

De exemplu atunci când punem bani de motorină pentru diverse deplasări, facem un calcul aproximativ al consumului şi al numărului de kilometri. Alocăm suma şi, dacă nu o cheltuim pe toată (lucru care se întâmplă frecvent, pentru că rotunjim mereu în plus), o lăsăm acolo. Așa se întâmplă că de multe ori am plătit diverse cheltuieli de întreţinere ale maşinii, asigurarea obligatorie sau impozitul pentru maşină din acea sumă. Nu a mai trebuit să ne dezechilibrăm bugetul lunar pentru acele cheltuieli.

4. Dacă avem nevoie de un lucru pentru care nu avem bani, înseamnă că nu ni-l permitem încă. Nu împrumutăm bani pentru el, ci îl planificăm pentru o lună ulterioară. Of, ştiu! Aceasta este o regulă pe care mi-a fost foarte greu să o accept. Dar ştiţi cum? Extrem de greu! Pentru mine, care eram obişnuită să am imediat ceva ce îmi doream, chiar dacă asta însemna să mă împrumut, a fost aproape o tortură. Dar vă spun sincer că, după câteva luni de respectat această regulă, se acumulează niște bani în plicul pentru situaţii neprevăzute şi totul devine mai puţin drastic.

De fapt gestionarea finanțelor personale are o însemnătate mai profundă decât simpla economisire. Disciplina în acest domeniu ţine foarte mult de educarea rezistenţei noastre la frustrare şi de amânarea satisfacției imediate. Lucrul cu bugetele de venituri şi cheltuieli îţi dă o anumită stabilitate şi siguranţă care îţi oferă o satisfacţie mai mare decât obţinerea unei plăceri instant atunci când ai făcut un împrumut.

Singura siuaţie în care te poţi imprumuta este în cazul în care faci investiţii. Atunci nu este rentabil să îţi blochezi o sumă mare de bani în achiziţia unei maşini, de exemplu. Este mai rantabil să faci un credit şi restul banilor să îi ivesteşti cu o rată de rentabilitate mai mare decât dobânda plătită pentru acel credit. Dar aici deja intrăm in detalii financiare pentru avansaţi şi eu nu mă pricep prea bine să vi le explic. Dar există cursuri de investiţii care pot fi foarte utile, mai ales pentru asigurarea unui echilibru financiar când vom ajunge la vârsta pensionării.

Pe de altă parte există voci care spun că nu poţi avea un buget foarte bine organizat atunci când ai venituri mai mici. Dar, există în acelaşi timp şi o vorbă foarte înţeleaptă care spune că, dacă nu gestionezi bine 10 lei, nu vei putea să gestionezi corect nici 1 milion de lei. Pentru că întotdeauna vei păstra acel tipar de a cheltui haotic, sau de a cheltui mai mult decât câştigi.

Este adevărat că presupune mai mult efort pentru a nota totul şi mai multă disciplină în a rezista tentaţiilor. Este la fel de adevărat că nu toată lumea poate respecta un sistem atât de strict. Dar cred că aceste principii de administrare financiară vă pot folosi ca inspiraţie dacă doriţi să lucraţi la acest capitol.

 

Articol scris de: Loredana Nan